支付宝推出特色产品:“扶老人险”

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近日,支付宝冒天下之大不韪,任性的推出独居中国特色的“扶老人险”。一时间舆论将该险置于风口浪尖,好不热闹。
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据悉,该险种用户只需支付3元,一年期间最高可获得2万元的法律诉讼费用,并提供全年的法律咨询服务。三块钱,你买不了吃亏,三块钱,你买不了上当。吃不吃亏不好说,花了这三块钱,妈妈再也不用担心我扶老人上当啦。

“该保险不仅能够消除社会上帮扶跌倒老年人的顾虑,还弘扬了中华民族敬老爱老的优良传统。”表面很具喜剧风格的“扶老人险”,但骨子里却是出悲剧。

“不过在戏台上罢了,悲剧将人生的有价值的东西毁灭给人看,喜剧将那无价值的撕破给人看。讥讽又不过是喜剧的变简的一支流。”鲁迅先生在《再论雷峰塔的倒掉》一文中论述的悲喜剧对此做完美注脚。

孔子死前曾吟道:“泰山其颓乎!梁木其坏乎!哲人其萎乎!鲁迅,孔子两位大贤从舆论角度对该事件多年前已做诠释,毋庸是先知之明,亦或是一语成谶。志刚在此不班门弄斧探究其后的国民性,我们今天主要是探究“扶老人险”背后的商业逻辑。

一商业发展逻辑的外在表象

经济学中,尤其是商业4.0时代,一个由买方市场决定的时代,需求决定供给,决定生产,一种倒逼的商业惯性。从哲学角度来讲,存在即合理,一件新事物的出现必然是事物发展规律的外在表现。近几年,毋论是网上各大媒体,亦或市井街头巷尾,关于扶老人被讹诈早已不是新鲜事儿,坊间每个人兜里谁要是不揣着几个这类段子,出门跟人打招呼,似乎都不够虔诚,便觉言语无味 面目可憎。

由此可见,每个人都有耳闻,这个事件发生频率也高,指不定哪天自己都碰上了,你说扶还是不扶,一种哈姆雷特的沉思在每个人的心中都会有纠结。支付宝方面称,该保险于10月15日晚间上线,3天时间已经有2.6万人参与投保。其中2.4万投保用户为80后和90后,而90后更是占总投保人的57%。北京地区共有2021位用户购买这一险种。目前2.6万购买者,都是个人客户。

短时间内,几万投保量,除了支付宝强大的用户基数外,也说明了该险种的必要性。传统保险企业在以往主要是参与投入生老病死等主要人生灾害,保险的出现是基于生活场景的不确定性,为了降低该事件的损坏率,止损性的缴纳部分费用在一定期限内降低风险。

二移动互联网时代下的场景革命

既然是基于用户场景的保险,那么在移动互联网时代,场景革命时代,出现类似于网上购物的物流险,悲喜剧的“扶老人险”等也是移动互联网时代下的产物。

移动互联网时代,这些应用形态或改善、强化、延伸了现有的社交、商业关系,或是创造出新的连接方式,借助一个个碎片式的场景,赋予交易过程以意义,也因此创造出更为可观的连接价值。发生数量和方式更多的连接,基于新的用户需求和体验,网购是一个买PPT的过程,通过图片购物始终有风险存在,那么就涉及退货等问题,针对生活场景的不确定性,物流险也是迎合新的场景而出现,而传统保险业相对固定的险种对此很难做到,传统保险仅是基于较大用户场景,相对低频次的场景。

互联网保险可谓应有尽有,比如加班险,忘带钥匙险,堵车险等等,各种名字啼笑皆非的险种。总之在不同的用户场景,只要涉及不确定性,风险性的场景均可参与投保。据2014年统计的数据显示,全球人均保险金额在652美金,美英两国居于榜前位置,分别3979美元,4207美元。而中国的人均保险金额在237美元,低于全球平均水平。

移动互联网时代下的保险业无疑是一片新的利基市场,巨大的市场空间,与传统险种相比,新的险种更加灵活化,碎片化,人性化。比如你加班有人给你赔付,你堵车有人买单,基于用户真实场景的产品,用户粘性无疑是超强的。保险业系金融业范畴,而金融更多的是数字的变迁,冰冷的数据,理财产品核心是给客户资产增值,相对长线,即使参与理财,涉及交易手续,理财时间等问题所囿活跃度不会太频繁。而短频快的互联网保险产品,基于用户每天真实的场景产生,对增加品牌活跃度无疑是很有帮助的。

三大数据提供险种定价支撑

互联网保险各种险种的出现,除了场景革命,碎片化生活方式,另一个重要的支撑就是数据,大数据的时代背景,以及传感器技术迭代更新,各种智能硬件的产生。

提及大数据,我们先来分析下保险险种金额,赔付设置等问题的依据。保险行业很吃香的一个职业就是精算师,主要就是计算事件发生概率,以及根据自家产品覆盖量,投保量,通过分析得出金额设置到到少,利润会产生多少。说到底保险行业玩的就是概率,就是数据。

传统保险囿于险种相对单一,一种相对静态的算法,能相对比较准确的算出概率。但是移动互联网时代,险种可谓千奇百怪,各种奇葩名称,据悉国外有一种叫意外关进监狱险,更有甚者,新出生的小孩上保险可能不是生命险,而是亲生险,就是孩子生下来,你怕孩子不是你的,做DNA鉴定,这个也可以上保险,不是你的可以得到部分保险补偿(对这个险种我也表示醉啦)。

那么问题来了,对于这么多五花八门的险种,你该如何定价?事件发生概率如何计算?

无疑是近年间热炒的大数据确实能很好的解决。“大数据”概念最早由维克托·迈尔·舍恩伯格和肯尼斯·库克耶在编写《大数据时代》中提出,指不用随机分析法(抽样调查)的捷径,而是采用所有数据进行分析处理。大数据有4V特点,即Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Value(价值)。

大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息,而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。换言之,如果把大数据比作一种产业,那么这种产业实现盈利的关键,在于提高对数据的“加工能力”,通过“加工”实现数据的“增值”。无疑,海量的数据为各种险种的设计提供支撑。

四智能硬件的设备支撑

传感器技术,各种智能硬件设备为险种可行性提供场景支持。譬如加班险,通过技术手段可以获取GPS,保证信息准确性,有一个第三方数据做支撑。另一方面,通过智能硬件相关数据可以实现差异化营销定价,互联网保险前期虽然险种众多,但是短期内很难做到定价的因人而异,因为个人数据的不确定性,但是通过智能设备,可以根据每个人具体情况定价。实现千人千面的差异化营销。

写在最后

总之,移动互联网时代,每个行业都面临着革新与颠覆,鸡蛋从内部打破叫新生,从外部打破那就叫毁灭。像支付宝推出的“扶老人险”这类悲喜剧总在上演,但是这并不能阻碍历史的滚滚车轮。互联网保险所泛起的阵阵浪花,在我看来,这一切并不是结束甚至不能说是结束的开始,只是开始的结束。 
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分享 2015-10-22

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